L’assicurazione all risk

Ecco come l’onere probatorio passa alla compagnia e non all’assicurato

L’assicurazione “all risk”, come si è visto, è un’impostazione opposta alla cosiddetta “assicurazione a rischi nominati”. Copre cioè tutti i danni ai beni materiali assicurati – stiamo ovviamente parlando del ramo danni – derivanti da eventi non espressamente esclusi dalla polizza stipulata dal contraente, qualsiasi sia la causa che li ha determinati.
Per l’assicurato che scelga questa formula, basata sul “non detto”, è perciò indispensabile leggere con pazienza tutte le clausole di esclusione, poiché l’elenco delle stesse – anche per rendere tecnicamente efficace la polizza – si presenterà piuttosto lungo e variegato. Il principale vantaggio, per l’assicurato, è il trasferimento dell’onere probatorio che passa dal contraente alla compagnia, un aspetto decisivo ai fini dell’indennizzabilità. In caso di danno (un capannone distrutto da un evento) sarà l’assicuratore a dover eventualmente provare che le cause del disastro sono in tutto o in parte riferibile a una o più clausole di esclusione. All’assicurato basta solo provare il danno patito, senza neppure dimostrare il “nesso di causa” tra l’evento e il danno.
Esiste un elenco nutrito di rischi contro i quali è possibile assicurarsi, sia nella formula “all risk” descritta qui o anche nella più tradizionale polizza “a rischi nominati”. Occorre, come preambolo, rimandare al concetto di danno ed evento dannoso e analizzare le distinzioni tra le varie fattispecie. Come vedremo, i tipi di danno assicurabili si distinguono in quattro grossi macro-contenitori, vale a dire: danni materiali e diretti, danni consequenziali, danni indiretti e danni da responsabilità. In questo articolo, relativo agli eventi assicurabili sulla polizza incendio, troverete le definizioni e gli esempi utili a capire come orientarvi prima della stipula di una polizza in questo ramo, nonché i link diretti per una casistica abbastanza esaustiva circa gli eventi indennizzabili e i beni assicurabili, insieme a qualche aspetto normativo per entrare meglio nel merito della complessa materia.