Assicurazione incendio
L’assicurazione incendio appartiene al ramo “danni”. Nel gergo assicurativo, la definizione di incendio è schematizzata da questa espressione: combustione con fiamma di beni materiali al di fuori di appropriato focolare, che può estendersi e propagarsi.
Una nozione importante per capire, ad esempio, che la nostra polizza incendio, a prescindere dal bene che abbiamo deciso di assicurate (automobile, moto, casa, azienda o altro) non risarcirà i danni provocati da una bruciatura derivante dal contatto con corpi incandescenti, a meno che non si sviluppi una fiamma.
L’assicurazione incendio è una delle polizze più antiche nella storia del sistema assicurativo e la sua evoluzione, nel corso dei decenni ha portato all’ampliamento del ventaglio di rischi (causali o fenomenici) contro cui oggi è possibile assicurarsi. Alcuni di essi – le condizioni come spesso accade variano da compagnia a compagnia – già contemplati nella “polizza incendio” di base, altri opzionabili tra le garanzie accessorie.
Da diverso tempo, ormai – su imput delle compagnie assicurative anglosassoni, ritenute un modello d’avanguardia – si è vista una sorta di “inversione” del metodo assicurativo, che tende cioè ad assicurare contro tutti gli eventi che non siano espressamente esclusi dal contratto. Questa formula assicurativa viene comunemente definita con l’espressione inglese “all risk”.
Così come negli altri campi assicurativi, nello stipulare la polizza l’assicuratore compie una serie di valutazioni del rischio, prendendo in esame – tanto per fare un esempio di facile comprensione – le tecniche costruttive con è realizzato l’appartamento dell’assicurato, da cui si determina facilmente la maggiore o minore probabilità allo sviluppo di un incendio o di altri eventi dannosi.
Anche nel caso di questa polizza, ci sono dei massimali opzionabili dal contraente ma in generale vale la regole che non si può mai ricevere un indennizzo superiore al danno. Ne consegue per il contraente la cosiddetta “sovrassicurazione” non è mai un beneficio, perché anche a fronte di un premio alto pagato alla compagnia, l’indennizzo poi effettivamente corrisposto sarà frutto di una perizia. Altri aspetti che incidono nel meccanismo delle polizze incendio sono gli scoperti, la franchigia e il limite di indennizzo.